Comment calculer sa rente LPP ?

Estimer sa rente LPP repose sur deux éléments : l'avoir de vieillesse que vous aurez accumulé à la retraite et le taux de conversion que votre caisse appliquera à ce moment-là. Les deux figurent, au moins sous forme de projection, sur votre certificat de prévoyance.

La formule de base

Rente annuelle = avoir de vieillesse × taux de conversion. La loi définit la rente de vieillesse comme un pourcentage de l'avoir acquis à l'âge de la retraite. Par exemple, avec un avoir de CHF 500'000 et un taux de conversion de 6,8 %, la rente annuelle est de CHF 34'000, soit environ CHF 2'833 par mois. La rente est en règle générale versée mensuellement.

Attention : 6,8 % est le taux de conversion minimal légal, applicable à la part obligatoire de l'avoir à l'âge de référence. Pour la part surobligatoire, chaque caisse fixe son propre taux dans son règlement. Beaucoup de caisses appliquent un taux unique à l'avoir total, en vérifiant que la rente reste au moins égale au minimum légal calculé sur la part obligatoire. Le détail est expliqué dans taux de conversion LPP.

Où trouver ces chiffres ?

Votre caisse doit vous informer chaque année de vos droits aux prestations, de votre salaire coordonné, de votre taux de cotisation et de votre avoir de vieillesse. Le certificat de prévoyance indique en général :

• votre avoir de vieillesse actuel, souvent ventilé entre part obligatoire (LPP) et part totale
• une projection de l'avoir à l'âge de référence, calculée avec un taux d'intérêt hypothétique et votre salaire actuel
• la rente de vieillesse projetée et le taux de conversion utilisé
• les prestations en cas de décès et d'invalidité, et votre potentiel de rachat

La projection suppose que votre salaire et votre affiliation restent inchangés jusqu'à la retraite. Un changement d'emploi, de taux d'activité ou de plan de prévoyance la modifie.

Un repère : la rente LPP minimale et maximale

L'OFAS publie chaque année des valeurs de référence pour le seul régime obligatoire. Pour un homme atteignant l'âge de référence en 2026, assuré sans interruption depuis 1985 avec le salaire coordonné maximal, la rente LPP obligatoire est d'environ CHF 25'741 par an. Avec un salaire coordonné toujours minimal, elle est d'environ CHF 1'548. Votre rente réelle se situe souvent ailleurs, notamment grâce à la part surobligatoire.

Les éléments qui font varier la rente

• Le capital oublié sur d'anciens comptes de libre passage, non intégré à votre caisse actuelle
• Les rachats effectués, qui augmentent l'avoir
• Un retrait anticipé pour le logement ou un partage lors d'un divorce, qui le réduisent
• L'âge de départ : une retraite anticipée (dès 63 ans selon la loi, plus tôt si le règlement le prévoit) réduit en général l'avoir et le taux appliqué
• Le choix d'un retrait partiel en capital, qui diminue d'autant la rente

Pour estimer vos cotisations annuelles, vous pouvez utiliser notre calculateur du 2e pilier. Pour améliorer le résultat, voir augmenter sa rente LPP.