Retrait, retraite et logement

Comment combler une lacune de prévoyance ?

Mis à jour le 12 octobre 2026 6 min de lecture

Une lacune de prévoyance apparaît quand votre avoir de 2e pilier est inférieur à celui que prévoit le règlement de votre caisse pour votre salaire et votre âge, ou quand vos rentes futures ne suffiront pas à maintenir votre niveau de vie. C'est fréquent, et souvent rattrapable en partie.

D'où viennent les lacunes ?

Interruptions de carrière (études prolongées, congé, voyage, parentalité, chômage) : pendant le chômage, la LPP ne couvre que les risques décès et invalidité, sans épargne de vieillesse
Travail à temps partiel ou petits emplois sous le seuil d'entrée de CHF 22'680 (2026)
Arrivée tardive en Suisse : moins d'années de bonifications
Hausses de salaire : votre avoir ne suit pas automatiquement le nouveau niveau de prestations prévu par le règlement
Divorce : une partie de l'avoir accumulé pendant le mariage est transférée à l'ex-conjoint
Retrait anticipé pour le logement, qui réduit les prestations
Avoirs oubliés sur d'anciens comptes de libre passage, qui n'ont pas été transférés dans votre caisse actuelle

Comment mesurer votre lacune

Votre caisse doit vous renseigner chaque année sur vos droits, votre salaire coordonné et votre avoir de vieillesse. Le certificat de prévoyance indique en général aussi le potentiel de rachat : c'est la mesure la plus concrète de votre lacune dans le 2e pilier. Ce potentiel est calculé sur la base du règlement de votre caisse, et il peut être réduit si vous détenez des avoirs de libre passage non transférés ou un avoir 3a élevé. Pour lire ce document, voir calculer sa rente LPP.

Les solutions pour la combler

Le rachat LPP

Le rachat permet de reconstituer les années manquantes, jusqu'à hauteur des prestations réglementaires. Il est déductible du revenu imposable. Deux limites : pas de retrait en capital des montants rachetés pendant trois ans, et obligation de rembourser d'abord un éventuel retrait anticipé pour le logement. Les personnes arrivant de l'étranger qui n'ont jamais été affiliées en Suisse ne peuvent racheter, pendant cinq ans, que 20 % du salaire assuré par an. Voir rachats LPP et impôts.

Le pilier 3a

Le pilier 3a complète l'effort année après année, jusqu'à CHF 7'258 en 2026 si vous êtes affilié à une caisse de pension. Depuis 2026, il est possible de racheter les années 3a non utilisées à partir de 2025, sous conditions. Pour choisir entre les deux outils, lisez LPP ou 3e pilier.

Le rachat après un divorce

Après un partage de la prévoyance lors d'un divorce, la loi permet de racheter le montant transféré, sans les limites applicables aux autres rachats (notamment l'obligation de rembourser d'abord un retrait anticipé).

Retrouver vos avoirs oubliés

Avant de verser de l'argent frais, vérifiez qu'une partie de votre épargne n'existe pas déjà à votre nom. Un compte de libre passage oublié fait partie de votre prévoyance : en le retrouvant et en le transférant dans votre caisse, vous augmentez votre avoir sans effort d'épargne supplémentaire. Notre page retrouver ses avoirs LPP explique comment faire.

Commencez par un bilan

On ne peut pas combler une lacune sans connaître sa taille réelle. La première étape est l'inventaire complet de vos avoirs, actuels et oubliés. Nous recherchons gratuitement ceux que vous avez perdus de vue ; pour d'autres leviers, voir augmenter sa rente LPP.

Questions fréquentes

Consultez votre certificat de prévoyance : s'il indique un potentiel de rachat, votre avoir est inférieur au maximum prévu par le règlement. Votre caisse peut aussi vous fournir un calcul sur demande. Pensez à lui signaler vos avoirs de libre passage.

Oui, un rachat est possible tant que le règlement le permet. Mais les montants rachetés ne peuvent pas être retirés en capital pendant trois ans, et la déduction fiscale peut être refusée en cas de retrait en capital dans ce délai. Il vaut donc mieux anticiper.

Oui en général. Pendant le chômage indemnisé, vous êtes assuré contre les risques décès et invalidité, mais aucune épargne de vieillesse n'est constituée. Ces années peuvent ensuite être rachetées dans votre nouvelle caisse, selon son règlement.

Sources

Rédigé par La rédaction de 2e Pilier Suisse. Service de recherche d'avoirs de prévoyance édité par Valestra Group Sàrl, à Lausanne. Nos guides s'appuient sur les textes de loi (LPP, LFLP, OLP) et sur les publications des autorités, citées en bas de chaque page.

Publié le 3 mai 2026. Dernière mise à jour le 12 octobre 2026. Information générale, qui ne remplace pas un conseil personnalisé : les règles de votre caisse de pension et de votre canton peuvent prévoir d'autres modalités.