Pourquoi regrouper vos comptes de prévoyance

Au fil d'une carrière, il est fréquent d'accumuler plusieurs comptes de libre passage : un changement d'emploi, une période de chômage, un séjour à l'étranger ou un congé suffisent. Les regrouper simplifie le suivi de votre prévoyance et donne une vision claire de ce dont vous disposerez à la retraite.

Comment naissent les comptes multiples

Quand vous quittez une caisse de pension sans entrer immédiatement dans une autre, votre prestation de sortie doit être placée sur un compte ou une police de libre passage. La loi permet de la répartir sur deux institutions de libre passage au maximum. Si vous ne donnez aucune instruction, votre ancienne caisse verse l'avoir à la Fondation institution supplétive LPP, au plus tôt six mois et au plus tard deux ans après votre départ. Chaque interruption de carrière peut donc créer un nouveau compte, parfois sans que vous en soyez conscient.

Les inconvénients de comptes éparpillés

• Plusieurs relevés à suivre, auprès d'institutions qui peuvent changer de nom ou fusionner
• Des conditions (rémunération, frais, choix de placement) qui varient d'une institution à l'autre
• Un risque accru d'oublier un compte, surtout après un déménagement ou un changement d'adresse
• Une vision floue du montant total, qui fausse le calcul de votre rente et de votre potentiel de rachat

Ce que prévoit la loi

Vous pouvez en tout temps changer d'institution de libre passage ou adopter une autre forme de maintien de la prévoyance. Regrouper plusieurs comptes auprès d'une même fondation est donc possible, en demandant le transfert aux institutions concernées. Il n'est en revanche pas possible de retirer l'argent pour le placer librement, hors des cas de versement prévus par la loi.

Si vous entrez dans une nouvelle caisse de pension, la règle est différente : vos avoirs de libre passage doivent être transférés à cette caisse. C'est à vous d'annoncer votre entrée à l'institution de libre passage et d'indiquer à la nouvelle caisse où se trouvent vos avoirs. Notre guide changement d'employeur et 2e pilier détaille ces démarches.

Si vous avez quitté une caisse sans donner d'instructions, votre avoir a pu être versé à la Fondation institution supplétive LPP, qui gère ces comptes « sans contact ». Il vous appartient toujours et peut être transféré ou regroupé comme n'importe quel autre avoir de libre passage.

Les avantages du regroupement

• Une vue d'ensemble simple et à jour de vos avoirs
• Un choix éclairé de la forme de placement (compte d'épargne ou titres), comparé dans notre page rendement LPP
• Un suivi facilité jusqu'à la retraite, et moins de risque d'oubli

Avant de tout réunir, tenez compte de vos projets : les prestations de vieillesse d'un compte de libre passage peuvent être versées au plus tôt cinq ans avant l'âge de référence. Certains assurés conservent deux comptes pour pouvoir échelonner leurs retraits ; l'effet fiscal dépend de votre canton (voir fiscalité du retrait du 2e pilier).